安大略省房主正面臨前所未有的房貸償還壓力，最新數據顯示，房貸拖欠率大幅上升，續貸時的高利率成為房主財務困境的主要推手。盡管加拿大央行已連續降息，但借貸成本依然高企，房主面臨的月供壓力遠未緩解。

圖片來源：Christinne Muschi 

房貸拖欠率持續攀升

根據信用評級機構 Equifax Canada 的數據，2024 年第四季度，安省 90 天以上的房貸拖欠率升至 0.22%，明顯高於 2023 年第三季度的 0.19% 和 2022 年同期的 0.12%。逾 11,000 份房貸出現逾期未付款，這一數據預示著 2025 年的違約率可能進一步攀升。

Equifax 高級分析副總裁 Rebecca Oakes 指出，拖欠房貸的房主往往背負著更高的貸款餘額，使他們在續貸時承受更大的還款壓力。截至 2024 年底，安省新發放的房貸平均餘額為 434,744 加元，全國平均貸款餘額（包括續貸在內）為 344,928 加元。房主貸款餘額高，意味著更高的月供，在高利率環境下，償還難度加大。

利率下降未能緩解房主壓力

盡管加拿大央行自 2024 年 6 月以來已將基準利率從 5% 下調至 3%，但房貸續期時的利率仍然遠高於疫情時期的低水平。

  • 五年期固定利率房貸：2024 年底的平均利率為 4.29%，低於 2023 年的 5.22%，但仍高於疫情期間的 2% 以下水平。
  • 五年期浮動利率房貸：2024 年底的平均利率降至 4.5%，比 2023 年的 6.23% 有所回落，但仍然較高。

這些利率雖然較 2023 年有所下降，但對於續貸房主來說，他們最初簽訂的低利率房貸如今面臨數個百分點的上調，導致月供大幅上漲，帶來了沉重的財務負擔。

疫情後房市波動加劇房貸壓力

2020 年至 2022 年初，由於房貸利率極低，房市需求飆升，推動房價急劇上漲。安省典型房價在 2022 年初漲至 1,070,400 加元，比 2020 年初增長 70% 以上。盡管此後房價有所回調，但目前仍比 2020 年高出近 40%。

在疫情期間購房的房主往往貸款金額較高，如今他們面臨的續貸利率遠高於初始貸款利率，導致每月還款大幅增加。這一財務衝擊使得部分房主難以維持房貸還款，拖欠率上升。

安省房貸違約率全國領先，未來續貸壓力或加劇

目前，安省部分城市的房貸違約率已高於全省平均水平：多倫多：0.23%，倫敦：0.27%

與全國其他省份相比，安省 90 天房貸拖欠率同比增長 90%，遠高於魁北克省的 41.2% 和不列顛哥倫比亞省（BC）的 37.7%。

Equifax 預計，2025 年房貸壓力將進一步加劇。加拿大房貸與住房公司（CMHC）預測，全國超過 100 萬筆固定利率房貸將在 2025 年到期，屆時許多房主將不得不以更高的利率續貸，導致財務狀況進一步惡化。

房貸續期壓力上升，房主應盡早做好財務規劃

隨著房貸續期壓力上升，房主應盡早做好財務規劃。專家建議：

  • 提前規劃續貸：房貸續期前，計算可能的月供變化，並評估自身的還款能力。
  • 與銀行協商：主動與銀行或貸款機構溝通，了解是否有利率折扣或延期還款方案。
  • 削減開支：減少非必要消費，將更多資金用於房貸還款。
  • 尋求財務建議：如果財務狀況緊張，可谘詢專業顧問，探索更合適的貸款或再融資選項。

盡管加拿大央行可能在未來進一步降息，但利率仍遠高於疫情時期的低點，房主在房貸續期時仍需謹慎應對，以防範財務風險。隨著 2025 年大批固定利率房貸到期，房主如何平衡高利率帶來的還款壓力，將成為未來市場的關鍵議題。

文章來源：https://www.theglobeandmail.com/business/article-mortgage-defaults-climb-in-ontario-as-homeowners-face-renewal-at/