如果你2021或2022年趁低利率買了房，續貸通知快到了，數字會讓你不舒服。當年鎖定的2%固定利率，續簽時可能跳到4.5%甚至5%。50萬貸款、剩餘25年，月供從2117漲至2768（4.5%）或2908（5%），每月多出651到791。80萬貸款，月供增幅超過1000。
第一步：提前120天鎖定利率
各大銀行鎖息窗口從到期前90到150天不等。RBC和TD標準是120天，BMO可到130天，Scotiabank某些產品延長至150天，通過房貸經紀通常90-120天。鎖息是“隻保不漲”的契約。萬一續貸前市場利率下降，你可以要求銀行按更低的新利率執行；若市場利率上漲，銀行必須按你鎖定時的低利率走。這等於給月供套了一個天花板。
第二步：貨比三家，對比轉貸
現任銀行寄來的續貸通知信幾乎不是市場最優利率。其他A類貸款機構給出的利率普遍比四大行低0.3%-0.5%。50萬貸款、0.4%的利差，5年下來節省利息超過1萬。轉貸會產生費用：律師費/產權轉移費800-1500，房屋評估費300-500，原銀行解約行政費200-400。大多數A類貸款機構為搶客戶，會主動提供1000-3000現金補貼，通常足以覆蓋全部費用。續貸到期前90-120天啟動申請，到期日當天完成無縫切換，不產生提前解約罰金。
第三步：固定還是浮動？主流建議3年固定
當前5年期固定約4.19%-4.45%，5年浮動約3.45%-3.75%。浮動比固定便宜約0.45%-0.70%。但曆史經驗：2017-2018年央行連續加息5次，鎖2.49%固定的房主安然度過；2021-2022年選浮動的房主，在央行累計加息4.25%後，月供暴漲50%-70%。當前市場預期2026年底至2027年基準利率可能升至2.50%-3.25%。市場主流建議是3年期固定，利率約4.15%-4.25%，比5年固定便宜，3年後還能重新續貸。
第四步：月供扛不住，拉長還款期
50萬貸款、5%利率：剩餘20年月供3287；拉長至25年月供2908，每月省379；拉長至30年月供2668，每月省619。把剩餘20年拉回30年，整個貸款周期將額外多支付約13.5萬利息。無保險貸款最長可拉至30年。拉長還款年限屬於再融資，須重新通過壓力測試。申請渠道：聯係現任銀行或通過Broker提交。
第五步：應急最後防線——跳過月供與其他選項
首選Skip-a-Payment，銀行官方提供，申請不收手續費，不影響信用分數。
RBC自助最多跳過1個月，可申請最長6個月Mortgage Relief Program；TD每年可暫停1次，累計最多4次；Scotiabank/BMO提供最長1-4個月Payment Deferral。需提前至少5個工作日申請。跳過的月供利息會加入本金，續貸時月供相應調高。
次選HELOC，當前利率約4.95%-5.20%，適合短期補幾個月月供差額，不適合長期使用。無抵押信用貸款利率7.45%-9.50%，隻適合1-2個月應急。信用卡額度調高屬Soft Inquiry，不傷信用分，正確用法是把日常消費轉移至信用卡，騰出現金用於月供。絕對不要用信用卡現金預借，利率高達22.99%-24.99%。
現在離續貸到期日還有多少天？超過90天的，今天就可以致電銀行或聯係Broker開始談Rate Hold，一分錢不花，先把選擇權握在自己手裏。
來源：https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency
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