进入2026年后的第二周，贷款市场延续了年初以来的缓慢下行趋势。虽然每一次调整幅度并不大，但方向清晰、节奏稳定。对正在观望入市的买家，或即将面临贷款续期的家庭来说，利率的细微变化，最终都会在未来几年直接反映在每月供款数字上。当前市场已经陆续出现更具吸引力的低位报价，贷款窗口正在逐步打开。


可变利率：目前仍是最低起点选择

现阶段，5年期可变利率约在3.45%左右。相比去年利率高位时期，借款成本已有明显回落。可变利率的主要优势在于起点更低，初期月供压力相对轻，对于短期现金流较敏感、能够承受一定利率波动、并仍期待未来利率继续下行的借款人而言，依然是当前最具价格吸引力的选择。

固定利率：小幅下调，稳定性更突出

固定利率同样呈现温和回落趋势。目前，5年固定利率约为3.84%，3年固定利率约为3.79%。固定产品的核心价值在于锁定还款成本、提升预算可控性，尤其适合希望明确未来多年供款安排、不愿承担利率波动风险、并需要家庭财务长期稳定规划的借款人。值得关注的是，固定与可变之间的利率差距正在缩小，使贷款结构选择比过去更加灵活。

利率变化，对买家与续期家庭意味着什么

当利率逐步回落，影响的不只是表面数字。相同房价对应的月供负担正在降低，贷款负担率随之改善，审批通过空间也更友好。同时，可选的贷款组合方案更加多样，为不同现金流结构的家庭提供了更精准的匹配空间。无论是准备入市，还是即将进入续期窗口期，现在都是重新评估贷款方案的重要阶段。

一句话总结

利率正在缓慢下行，机会窗口正在逐渐形成。选择固定还是可变，关键不在于押注未来走势，而在于是否真正匹配你的现金流结构与风险承受能力。