如果你2021或2022年趁低利率买了房，续贷通知快到了，数字会让你不舒服。当年锁定的2%固定利率，续签时可能跳到4.5%甚至5%。50万贷款、剩余25年，月供从2117涨至2768（4.5%）或2908（5%），每月多出651到791。80万贷款，月供增幅超过1000。
第一步：提前120天锁定利率
各大银行锁息窗口从到期前90到150天不等。RBC和TD标准是120天，BMO可到130天，Scotiabank某些产品延长至150天，通过房贷经纪通常90-120天。锁息是“只保不涨”的契约。万一续贷前市场利率下降，你可以要求银行按更低的新利率执行；若市场利率上涨，银行必须按你锁定时的低利率走。这等于给月供套了一个天花板。
第二步：货比三家，对比转贷
现任银行寄来的续贷通知信几乎不是市场最优利率。其他A类贷款机构给出的利率普遍比四大行低0.3%-0.5%。50万贷款、0.4%的利差，5年下来节省利息超过1万。转贷会产生费用：律师费/产权转移费800-1500，房屋评估费300-500，原银行解约行政费200-400。大多数A类贷款机构为抢客户，会主动提供1000-3000现金补贴，通常足以覆盖全部费用。续贷到期前90-120天启动申请，到期日当天完成无缝切换，不产生提前解约罚金。
第三步：固定还是浮动？主流建议3年固定
当前5年期固定约4.19%-4.45%，5年浮动约3.45%-3.75%。浮动比固定便宜约0.45%-0.70%。但历史经验：2017-2018年央行连续加息5次，锁2.49%固定的房主安然度过；2021-2022年选浮动的房主，在央行累计加息4.25%后，月供暴涨50%-70%。当前市场预期2026年底至2027年基准利率可能升至2.50%-3.25%。市场主流建议是3年期固定，利率约4.15%-4.25%，比5年固定便宜，3年后还能重新续贷。
第四步：月供扛不住，拉长还款期
50万贷款、5%利率：剩余20年月供3287；拉长至25年月供2908，每月省379；拉长至30年月供2668，每月省619。把剩余20年拉回30年，整个贷款周期将额外多支付约13.5万利息。无保险贷款最长可拉至30年。拉长还款年限属于再融资，须重新通过压力测试。申请渠道：联系现任银行或通过Broker提交。
第五步：应急最后防线——跳过月供与其他选项
首选Skip-a-Payment，银行官方提供，申请不收手续费，不影响信用分数。
RBC自助最多跳过1个月，可申请最长6个月Mortgage Relief Program；TD每年可暂停1次，累计最多4次；Scotiabank/BMO提供最长1-4个月Payment Deferral。需提前至少5个工作日申请。跳过的月供利息会加入本金，续贷时月供相应调高。
次选HELOC，当前利率约4.95%-5.20%，适合短期补几个月月供差额，不适合长期使用。无抵押信用贷款利率7.45%-9.50%，只适合1-2个月应急。信用卡额度调高属Soft Inquiry，不伤信用分，正确用法是把日常消费转移至信用卡，腾出现金用于月供。绝对不要用信用卡现金预借，利率高达22.99%-24.99%。
现在离续贷到期日还有多少天？超过90天的，今天就可以致电银行或联系Broker开始谈Rate Hold，一分钱不花，先把选择权握在自己手里。
来源：https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency
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