房貸“神操作”贏了降息也贏了加息！專家揭秘：5年少還$9,800！

房貸“神操作”贏了降息也贏了加息！專家揭秘：5年少還$9,800！
 面對當前利率走勢不明朗的市場，選擇浮動利率還是固定利率困擾著無數房主。貸款專家Robert McLister指出，真正聰明的借款人並不糾結於押注利率漲跌，而是采用一種“無論利率漲跌都能贏”的簡單策略：將浮動利率月供設為固定利率水平。
每月多還$149，5年差距近$1萬
當前市場上，最低浮動利率為3.74%（5年期），最低固定利率為4.29%。以一筆$50萬房貸、25年攤銷期計算，浮動月供約$2,560，固定月供約$2,709，每月相差**$149**。
大多數選擇浮動利率的借款人，會把節省下來的$149用於日常消費。這正是最大的誤區——省下來的錢花掉，等於承擔了浮動利率的全部風險，卻沒有獲得任何長期回報。
隻要將浮動月供主動提高到固定利率水平，結果截然不同：
若利率不變，5年後本金餘額比“最低還款”者少$9,800，房貸提前2年以上還清
若利率急升200個基點，餘額仍少$10,300，“觸發利率”風險大幅降低
若利率下降200個基點，餘額少$9,300，房貸提前15個月還清
最關鍵的是：55個基點的安全墊
將月供匹配到固定利率水平，等於給自己建立了一個緩衝墊：在觸發利率上調之前，可以承受55個基點的加息（相當於兩次典型加息）。更重要的是，這個安全墊每月都在增長——因為額外還款加速了本金償還，減少了利息支出。
浮動贏在哪裏？不是“月供低”，而是“總利息低”
曆史上浮動利率長期跑贏固定利率，是因為整個貸款期限內的平均利率通常更低，而不是因為起始月供更低。如果將月供差額花掉了，就等於放棄了浮動利率的全部優勢，卻承擔了所有風險。
對於那些有能力支付固定利率月供的借款人來說，選擇浮動利率但按固定利率月供還款，才是真正“兩頭贏”的策略。房貸不是賭場，別把賭注押在利率漲跌上——押在你能控製的月供上，才是真正穩贏的玩法。
來源：
https://financialpost.com/real-estate/mortgages/mortgage-hack-that-wins-whether-rates-rise-fall
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